互联网保险作为互联网金融三大板块之一，必然会受到金融监管和许可要求。然而，目前保险业的监管政策更加开放。从2000年到现在，互联网保险发展了近20年。从最初的“渠道改变”到“场景创造”，再到今天的“技术重构”，保险在技术的加持下慢慢渗透到每个人的生活中。消费者保险意识的逐渐发展，网络保险中介的积极实践，国内外资本的热情，都促成了网络保险的最佳时代。
去年末，友邦5000万年薪+2亿补偿金挖角平安联席CEO、首席保险业务执行官李源祥的天价转会费，轰动金融圈。时人感叹，保险人才之贵，懂代理人经营之道者更贵。近日，一则某互联网保险科技公司欲以3000万元“握手费”和5000万元股权激励引进某寿险公司一顶级外勤出任旗下保险经纪公司CEO的消息流传江湖，惊诧保险圈。这一次挖角的目标下沉至一线市场，一个年资9载的女性外勤团队业务总监何以价值近亿?这是远超金融高管的薪酬数字。
当一二线城市流量红利的消失，互联网保险公司纷纷布局下沉市场，重点放在三四五线城市。中国三四五线城市人口超过10亿，互联网蓝海市场大于一二线城市。这是未来三年赚钱的重要机会，是互联网巨头收入翻番的机会，是创业公司在“农村包围城市”的角落赶超的机会，是风险投资投资新一代独角兽赚钱的机会。
向三四线城市下沉是保险公司未来发展的方向，行业的发展也在这几年不断验证这一趋势。从“下沉市场四大天王”这个唯一植根于互联网保险业务的水滴公司来看，既是“下沉”，又是“保险”，就是一个典型案例。该公司透露，保险用户超过1200万，覆盖34个省的1043个城市，其中67%来自三四线及以下城市。
虽然全国对保险的接受度有了明显提高，但现在正在百度搜索“保险”。“XXX保险靠谱吗?”“XXX保险平台是骗人的?”等等还是热门话题。虽然互联网保险的巨大流量可以覆盖传统保险无法覆盖的下沉市场，但保险留下的负面标签却无法在短时间内逆转。如何提高保险保障意识和保险接受度?场景是一个很好的突破。场景化是指将一种不寻常的消费行为放入与日常生活密切相关的场景中。比如淘宝的退货保险，小米的碎屏保险，都是保险场景的不错尝试。以健康保险为重点，市场上被证明的模式是通过相互保险建立一个非常准确的健康保险保护方案。
互联网保险在下沉市场巨大的发展空间。但是，机遇总是伴随这危机的。下沉市场的保险业务刚刚起步。对于保险公司来说，一二线城市不是核心目标用户，这意味着这些下沉市场的保险需求一直低迷。所以在传统保险公司没有覆盖的三四线城市，长期被压抑的保险需求终于找到了合适的渠道，以前所未有的能量释放出来。
